リボ払いとカードローンの違いは？借り換えるメリットや注意点を解説

リボ払いとカードローン、似ているようで実は結構違うんです。

今回は、リボ払いとカードローンの違いについて解説していきます。

借り換えるメリットや注意点、借り換え先におすすめのカードローンもあわせてご紹介していきます。

出来るだけ負担を軽くするために、今一度リボ払いかカードローンどちらを使うか考えてみてくださいね。

リボ払いとは？カードローンとは？

リボ払いとカードローンの違いを知る前に、まずはそれぞれがどういったものなのかを解説します。

どちらも毎月一定額を返済するという共通点はありますが、同じものではありません。

リボ払いとは

リボ払いはクレジットカードの支払い方法の1つであり、正式名称は「リボルビング払い」です。

一括払い・分割払い・リボ払いというわけですね。

リボ払いでは毎月の支払額が一定となり、残高に合わせて手数料が発生してきます。

毎月一定額を支払う「定額方式」と、支払残高に応じて毎月の返済額が変わる「残高スライド方式」の2種類があります。

カードローンとは

カードローンは、金融機関が提供している融資サービスです。

専用のカードを利用することで、借入や返済を行えます。

カードローンの仕組みは下記の通り。

10万円借りた場合、毎月利息とあわせて返済を進めていくこととなります。

仕組みだけ見ると、リボ払いと変わりませんね。

リボ払いとカードローンの違い

リボ払いとカードローンを比較してみましょう。

	リボ払い	カードローン
金利	平均15％前後	1.5～18.0％
利用条件	要審査 担保・保証人不要	要審査 担保・保証人不要
利用回数	限度額内であれば何回でもOK	限度額内であれば何回でもOK
返済方法	口座引落、銀行振込、ATM 繰上返済OK	口座引落、銀行振込、ATM 繰上返済OK
使い道	原則自由	原則自由
利用場所	クレジットカード加盟店	各種ATMで借入
カード	クレジットカード	ローンカード

似ている部分が多いリボ払いとカードローン。

ここでは違う点について、詳しく解説していきます。

金利に幅があるかないか

リボ払いは金利が一律であるのに対し、カードローンの金利には振り幅があります。

カードローンは、借りる金額が大きくなるほど金利は低くなっていきます。

同じ金額を利用したとしても、金利の高さは大きく変わってくるでしょう。

だからといって、リボ払いの方が金利が高いとは限りません。

きちんと比較して、より手数料・利息の負担が小さいほうを選びたいですね。

リボ払いの金利例

クレジットカード名	金利
楽天カード	15％
ACマスターカード	10～14.6％（ショッピング枠利用時）
三井住友カードゴールド	12～14.75％
ライフカード	15％
SMBCモビットnext	3～18％
ビュースイカリボカード	13.2％

カードローンの金利例

カードローン名	金利
三菱UFJ銀行「バンクイック」	1.8～14.6%
auじぶん銀行カードローン	■通常：1.48％～17.5％ ■カードローンau限定割　誰でもコース：1.38％～17.4％ ■カードローンau限定割　借り換えコース：0.98％～12.5％
みずほ銀行カードローン	2.0％～14.0％
楽天銀行スーパーローン	1.9％～14.5％
アコム	3～18％
プロミス	4.5～17.8％

使用できる場所

リボ払いには、「クレジットカード加盟店でなければ使えない」という制限があります。

カードローンも、基本的には「ATMなどでお金を引き出す」必要があります。

使用できる場所、タイミングが違うのです。

クレジットカードが使えるかどうかで、リボ払いが利用できるかが決まってきます。

カードローンも、お金を引き出しておかなければすぐには利用できません。

自分がどういう目的で、どこで利用したいかによって、どちらを選ぶべきなのかを判断しましょう。

カードの種類

リボ払いはクレジットカード、カードローンは専用のローンカードを使用します。

もちろん、どちらもWEB上で利用することも可能です。

人の目を気にするのであれば、クレジットカードをそのまま利用できるリボ払いは使いやすいといえますね。

とはいえ、カードローンも「カードレスタイプ」や、「キャッシュカード一体型」など使いやすい形式のものもありますよ。

リボ払いからカードローンに借り換えるべき？

どちらがお得かは、条件や利用金額によって変わってきます。

絶対こっちのほうがお得、とは言えないのです。

リボ払いとカードローンを比較して、カードローンの方がお得であれば借り換えを検討しましょう。

支払いの負担を少しでも軽くして、できるだけ早く完済したいですね。

借り換えによるメリット

リボ払いからカードローンに借り換えることによって、金利が下がる可能性があります。

金利が下がれば、支払う総額を減らせるかもしれません。

借り換える場合は、銀行カードローンがオススメです。

リボ払いの金利は、15％前後のものが多いです。

消費者金融カードローンの最高金利は18％が一般的であるのに対し、銀行カードローンの最高金利は13～15％となっています。

リボ払いの金利より低くなる可能性が高いですね。

リボ払いから借り換える時におすすめのカードローン

リボ払いから借り換えるのであれば、より金利が低いカードローンに借り換えたいですよね。

今回は、金利が低めのおすすめ銀行カードローンをまとめてご紹介。

借り換え先をどこにするべきか、比較検討してみてくださいね。

三菱UFJ銀行「バンクイック」

バンクイックの概要
金利	年1.8～14.6%
借入限度額	10万~500万円
審査スピード	最短翌営業日
融資	最短翌営業日

バンクイックの金利は、年1.8～14.6％です。

借りる金額によっては、14.6％よりも低くなる可能性はありますから、借り換え先としてもオススメ。

三菱UFJ銀行のカードローンであり、安心感もありますね。

提携コンビニATMの利用手数料は0円ですから、使いやすさも抜群です。

最小返済額は月1,000円から

バンクイックでは、最小返済額が月1,000円となっています。

もちろん金利によってはそれ以上の返済額になることもあります。

返済期日の前にはメールで知らせてもらえますから、うっかり返済を忘れる心配もありません。

返済方法も、ATMや振込だけでなく、口座引落による返済もできますよ。

＼　審査は最短翌営業日！　／バンクイックの公式サイトはこちら ≫

auじぶん銀行カードローン

auじぶん銀行カードローンの概要
金利	■通常：1.48％～17.5％ ■カードローンau限定割　誰でもコース：1.38％～17.4％ ■カードローンau限定割　借り換えコース：0.98％～12.5％
借入限度額	通常、カードローンau限定割 誰でもコース：10万円以上800万円以内（10万円単位） カードローンau限定割 借り換えコース：100万円以上800万円以内（10万円単位）
審査スピード	最短即日
融資	最短即日

au IDをお持ちの方なら、auじぶん銀行カードローンがオススメです。

au IDを持っていれば、最大年0.5％の金利優遇をしてもらえます。

スマホ完結で来店不要ですから、手間をかけずに申し込めるのも嬉しいポイント。

提携ATMの利用手数料も0円です。

借り換えコースがお得

借り換えコースの金利は、0.98～12.5％です。

返済の負担を少しでも軽くしたい方は、auじぶん銀行カードローンへの借り換えを検討しましょう。

10万円借りた場合の、月々の返済額は以下の通り。

金利	月々の返済額
年9％以下の場合	1,000円
年9％超～13％の場合	1,500円
年13％超以上の場合	2,000円

余裕がある時は多めに返済していきましょう。

＼　au ID有で年0.5％金利優遇！　／
auじぶん銀行カードローンの公式サイトはこちら ≫

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローンの概要
金利	年2.0％～14.0％
借入限度額	~800万円
審査スピード	最短翌営業日以降
融資	1週間程度

みずほ銀行カードローンは、キャッシュカードを使っての利用が可能です。

限度額も最大800万円ですから、借り換え先としても余裕がありますね。

金利は年2.0～14.0％です。

限度額が高くなればなるほど、金利は低くなっていきますよ。

口座開設は必須

みずほ銀行カードローンを利用するためには、みずほ銀行の普通預金口座を持っている必要があります。

まだ口座を持っていない方は、同時申し込みをしましょう。

銀行カードローンには、口座開設必須のものも多いですから注意が必要です。

申し込む前にきちんと確認しておいてくださいね。

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行カードローンの概要
金利	年1.9％～14.5％
借入限度額	~800万円
審査スピード	最短翌営業日
融資	最短翌営業日

楽天銀行にも、カードローンは用意されています。

その名も「楽天銀行スーパーローン」。

楽天ポイントが、入会・利用で最大31,000ポイントももらえます。

また楽連会員ランクに応じて、審査優遇すると明言しているのも特徴的です。

楽天ユーザーであれば、ぜひともチェックしておきたいカードローンですね。

キャンペーンが狙い目

楽天銀行スーパーローンの金利は、年1.9～14.5％です。

タイミングによっては、お得なキャンペーンが行われていることも。

金利半額キャンペーンであれば、一定の期間金利が年0.95～7.25％となります。

キャンペーンは見逃さないようにしたいですね。

お得なタイミングで借り換えをしましょう。

リボ払いからカードローンに借り換える際の注意点

リボ払いからカードローンに借り換えたからといって、必ずしも良いことづくめとは限りません。

むしろ損をしてしまう可能性もあります。

借り換える際の注意点をおさえておきましょう。

借り換えて得になるか確認

まず確認しておきたいのが、リボ払いからカードローンに借り換えて、本当にお得になるかどうか。

注目すべきは「金利」です。

借り換えた結果、金利が低くなるかどうかは必ず確認しておきましょう。

借り換えて金利が高くなってしまうなら、むしろ損をしていることになります。

カードローンの月々の返済額を確認

借り換えた結果、月々の返済額がどうなるのかも確認しておきましょう。

リボ払いの際は、毎月1万円を支払っていたとします。

カードローンに借り換えた結果、毎月2万円の返済が最低ラインになるとすれば、負担になってしまいますよね。

もちろん、月々の返済額が少ないから良いというわけではありません。

長期的に見れば、月々の返済額は多ければ多いほど、返済総額は少なくなります。

毎月の負担を減らすか、全体の負担を減らすか、慎重に判断しましょう。

カードローンには審査がある点に注意

カードローンは誰でも利用できるわけではありません。

契約するためには、審査に通る必要があります。

カードローンの審査に通らなければ、借り換えできない点に注意しましょう。

審査では「返済能力」がみられます。

収入に対して借入額が多すぎたり、過去に何度も延滞をしている記録があれば、審査に通るのは難しいです。

まずは公式サイトの事前診断などで、利用できるかどうかチェックしてみましょう。

希望する金額分借り換えられない可能性がある

カードローンに借り換えられたとしても、審査の結果次第では希望する金額分借り換えられないケースもあります。

100万円の借り入れをしたかったのに、審査の結果、80万円を限度額と設定される可能性があるのです。

とはいえ、全額分借り換えられなかったとしても、お得になるなら借り換える価値はあります。

カードローンを上手く活用していきたいですね。

複数のカードローンに申し込まない

審査が心配だからといって、複数のカードローンにまとめて申し込んではいけません。

カードローンを提供している金融機関からすれば、「他にもこんなに申し込んでいる…」と警戒されてしまいます。

審査にも悪影響を及ぼしかねないですから、1社に絞って申し込むようにしましょう。

そのためにも、借り換え先のカードローンをどこにするかよく吟味したうえで申し込んでくださいね。

リボ払いからカードローンへの借り換えは要検討

リボ払いとカードローンは、それぞれに強みがあります。

どちらが良いというよりは、自分に合っているのはどちらかを考えてみましょう。

金利だけを見るのであれば、銀行カードローンへの借り換えも検討してみてください。

もちろん、解決策はリボ払い・カードローンだけではありません。

副業をして収入を増やすなど、借りる以外の方法にも目を向けてみるのも良いですよ。